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银行利率上调了，短信短信对此你怎么看？大家还在犹豫吗？

银行利率上调了？

这个又是收费收费哪来的谣言？银行最近什么时候利率上调了？再者附加说明中的：“但是各行一直在对本行挂牌利率进行阶段性调整”，这句话更***，有没有涨有没有涨从2015年至今，趋势趋势各大银行除了2018年4***鳌论坛会议后有调整过大额存单的国际国际利率外，其余普通定期存款利率并无调整。短信短信而大额存单起存金额为20万元，收费收费对于广大人民群众而已，有没有涨有没有涨这个利率形同虚设。趋势趋势因为在我国现今存款金额超过20万元的（不是资产，指的是存款）估计不超过5%（2015年央行推出《存款保险条例》时摸排的银行存款数据，超过50万元的占比才0.37%，故而对于超过20万元的，以5%来预计已经比较大胆了）。

（图片来源网络，侵删）

为什么银行的利率不调整？

我国的存款利率放开权限始于2012年，在2012年之前，我国所有银行执行的利率均是央行制定的基准利率，经过数次调整，从2015年10月24日起，央行对各商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

也就是说理论上从2015年10月24日起，我国各个银行存款利率的上浮均可以自行调整，不在限制，但是后续在央行指导下，各地建立了利率自律定价机制，对主要的银行存款利率上浮行为进行软约束，存款利率上浮比例一般不高于50%。这也是为什么我们看到的各主要大型银行利率大部分最高上浮就到50%左右。

（图片来源网络，侵删）

为什么要对大银行的存款利率进行限制？这是因为大银行占据我国银行业的绝对主力，如果未进行限定，容易引起恶性竞争，对于金融经济秩序的稳定有不好影响。

地方小银行，因规模小，影响也小，很多未参加自律协会，不受利率自律定价机制的影响，故而它们可以突破这个界限。但是大部分小银行利率虽然高于大银行，不过基本到一定程度后，就不再调整了，这是因为其盈利的原因所致（存款利率高虽然可以揽储，但是揽储资金必须放贷出去才能盈利，过高的揽储利率会导致过高的***利率，这在市面上没有竞争力）。

存款利率上浮就是好事吗？

（图片来源网络，侵删）

理论上来说，当然是好事，但存款利率的上浮，最终的成本很大一部分还是变成我们自己买单。银行业务收入主要来源为存贷息差！揽储吸收的存款利率高，为了盈利，相应的***利率也要调高，否则就是亏本买卖了。

***利率提高，最直接的影响就是我们的各类房贷、车贷、车位贷、消费贷等等的利息增加，当然这是对于有***之人而言。

或许有人会说，我没有***啊！对我没任何影响，可以说除非你自己自足，否则仍然有影响，银行的***利率提高，企业的融资成本增加，相应的企业会把成本加入商品的价格上，再出售给我们，所以最终还是有部分要我们自己买单。当然这部分的影响较小，一般比提高利率给你带来的利息收入低。

总结

近期并无所谓的银行利率上调的事件，因此也没有什么好看的；再者利率提高，除了对于无任何负债的人有利之外，对于其他大部分人而言，提高存款利率所带来的收益远不如***利率增多带来的损失（因为***利率的基数高于存款利率的基数）。

2015年，我国的金融体系进行了大的改革。不仅放开了银行一年期以上定期存款利率的管制，不再设上下限，实施了完全的市场化。

现在银行的不少大额存单业务都能在基准利率上上浮40%到50%。浦发银行最近直接推出了上浮52%的大额存单。交通银行也给我发短信做广告，明确可以上浮52%，相应利率高达4.18%。

我们的存款究竟保不保险呢？其实大家完全可以放心，在2015年5月1日的时候，国家正式实行了存款保险制度。

根据存款保险条例的规定，存款保险制度实行限额偿付。50万元以内的实行全额偿付，超出50万元的，从银行破产财产中进行清算。

所以，大家还犹豫什么呢？现在多数银行的理财产品，也不过3%到4%的利息。而且根据国家打破刚性兑付的要求，理财产品也不能够确定保本保息了。对于安全性需求大的人来说，去银行购买大额存单可能更好一些。

其实我也能理解大家犹豫什么？没钱存什么呢？现在一有个三五十万，就想方设法去投资房地产，好好背上百万的***，感觉就跟捡了几百万似的。

所以，不是大家不愿意去银行存钱，而是现在越来越多的人没钱可存了。

央行的基准利率从2015年10月24日调整以后，之后基准利率一直没有变化，同时自2014年11月22日央行不再公布金融机构五年期定期存款基准利率，后到现在央行基准利率一直保持在活期存款年利率为0.35%，三个月定期存款年利率为1.10 %，半年定期存款年利率为1.30% ，一年定期存款年利率为1.50%，两年定期存款年利率为2.10%，三年定期存款年利率为2.75%。

央行公布的利率其实仅仅是作为一个参考，并不是意味着货币市场上的商业银行都必须按照这个基准利率吸引储蓄顾客，所以就导致了市场上在不同地区的相同银行和相同地区的不同银行会出现不同的存款利率的情况。

商业银行的主要的盈利方式有两种：一是存贷利差，虽然其占总收益的比例逐年降低，但是还是最主要获取利润的方式，另外一个是中间业务。

随着越来越多的城市商业银行的建立以及互联网金融的冲击，商业银行资金存款资金来源出现了需求大于供给的情况，所以获取可靠的存款成为了部分商业银行的首要任务，一部分小型的商业为了吸收储蓄资金，只能通过提高定期存款利率来吸收资金，我们可以从图中看到，中、工、农建、交和招商这六家银行由于其在市场上处于绝对领先地位，所以其定期存款利率并不比定期存款基准利率高多少，甚至其活期存款利率还比央行所定的基准利率低，因为很多国企已经行政单位的存款以及交易都是通过这几家银行进行的，所以通过利率的变动对存款数额变动产生的影响并不大。

但是我们可以看到，很多城市地区的农商行的利率水平可谓是上涨了一大截，很明显，这些公司为了活期稳定的资金来源所以只能通过高利率来吸引储蓄者，所以会发现一部分银行的存款利率是逐渐上升的，但是储蓄利率的上升势必会影响银行的收益或风险。

对于储蓄者来说，当然是选择利率高的银行来储蓄，同时为了防止风险，储蓄的金额总量不要超过50万元，因为未来利率市场化的条件下，商业银行会朝着美国那样的发展模式进行发展，破产的风险也会增加，而《存款保险条例》规定了对同一存款人在同一家银行的多个存款账户总和50万元内的金额进行全额偿付，也就是在同一银行所有账户的存款总量在50万以内的，银行如果发生危机后，是可以获得全额偿付的。

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